J.Score(ジェイスコア)は保証会社を使わない独自審査!審査にはどう影響する?

みずほ銀行が母体となって設立されたJ.Score(ジェイスコア)ですが、保証会社を使っていません。

 

この記事ではJ.Score(ジェイスコア)が保証会社を採用していないことによる「審査への影響」などについて詳しく解説しています。

 

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J.Score(ジェイスコア)は保証会社を使わず自分で審査している

J.Score(ジェイスコア)には保証会社がありません。
審査は全てJ.Score(ジェイスコア)自身が行っています。

 

J.Score(ジェイスコア)は2017年にみずほ銀行ソフトバンクが共同で設立した新しい消費者金融ですので、銀行カードローンとは違い保証会社は採用していません。

 

みずほ銀行自身が運営する「みずほ銀行カードローン」では保証会社として「株式会社オリエントコーポレーション(オリコ)」を採用しているので、J.Score(ジェイスコア)もどこかの保証会社を採用しているのではないかと考える人もいるかもしれませんね。

 

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そもそも保証会社って何?

保証会社とはいったい何なのでしょうか?

 

そもそも保証会社専門の企業というものはなく、たいていの場合は消費者金融や信販会社が担当しています。

 

消費者金融のアコムや、信販会社最大手のオリコなどが多くの銀行カードローンの保証会社を務めています。
アコムやオリコは個人向け少額融資のプロなので、保証会社における審査業務でも高い審査精度を実現できているのです。

 

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保証会社には「審査」と「保証」の2つの役割があります。
それぞれどのような役割を果たしているのか確認しておきましょう。

 

審査

銀行カードローンでは保証会社がほぼ必ず採用されており、銀行が直接審査をしているわけではありません。

 

J.Score(ジェイスコア)の母体であるみずほ銀行も、自身のカードローンでは保証会社が審査を担当しています。

 

銀行といえばお金を貸すプロです。
なぜ銀行は自分自身で審査をしないのでしょうか?

 

その答えはカードローンの「個人向け無担保少額融資」という特徴にあります。
銀行にとってあまり審査が得意ではないジャンルのために、他社に審査を丸ごと任せてしまっているのです。

 

銀行は法人(企業)向けの大型融資を得意とする金融機関です。
法人の決算や事業戦略を分析し、さらに不動産などの担保を設定することで、比較的大型の融資を行うのが銀行の得意とする融資方法と言えるでしょう。
もし個人向けであれば、住宅ローンのような数千万円レベルの融資を得意としています。

 

これらの融資であれば銀行でも審査ノウハウが蓄積されているために、精度の高い審査が可能です。

 

一方でカードローンのような少額の無担保融資は、これまで銀行はほとんど取り扱ってきませんでした。
そのため審査ノウハウがあまり無く、審査精度も悪くなりがちです。

 

そこでカードローンのような商品の場合は保証会社に審査を任せて、銀行は見込み顧客を集めることだけに専念しているというわけです。

保証業務

もう1つの保証会社の重要な役割が「保証業務」です。
保証会社の名前の由来にもなっています。

 

お金を貸した人の中には、自己破産をしてしまうなどで返済不能に陥る、いわゆる貸し倒れになってしまう場合があります。

 

貸し倒れで回収できなくなったお金は、当然貸した金融機関にとっては丸々損になってしまいます。

 

保証会社はこの貸し倒れ金を、貸した金融機関に保証して弁済してくれるのです。

 

銀行カードローンを例にとって見ていきましょう。

  1. 銀行がAさんに100万円を貸す
  2. Aさんが自己破産などで銀行には返済できなくなる
  3. 保証会社が銀行に100万円の返済を肩代わりする

銀行は貸した相手が返済不能になったとしても、損をすることはありません。
これが保証会社の「保証」という役割です。

 

 

保証会社がないことでJ.Score(ジェイスコア)の審査にはどう影響する?

J.Score(ジェイスコア)は保証会社を使っておらず、自分自身で審査を行っています。
審査の通りやすさなどには、どう影響してくるでしょうか?

 

他社より好条件になる可能性がある

 

J.Score(ジェイスコア)は保証会社なし&AIスコアという独自の審査体系を築いているために、他社よりも金利が低くなるなどの好条件で審査に通る可能性はあります。

 

消費者金融や銀行カードローンの審査傾向はどこも似たようなものです。
金利に応じて審査の通りやすさは上下しますが、重視する審査基準は似たりよったりです。
だいたい以下の基準でほぼ審査に通るかどうか決まります。

  • 年収
  • 勤務先、勤続歴
  • 他社借入額

それに対して保証会社を採用しなかったJ.Score(ジェイスコア)は、保証会社を使っている銀行カードローンや普通の消費者金融とは違う基準で審査をしている可能性があります。

 

もちろん年収など、上であげた審査基準はJ.Score(ジェイスコア)でも重視しているでしょう。
それに加えてJ.Score(ジェイスコア)は「AIスコア」も審査基準にしている点が見逃せません。

 

AIスコアは性格、趣味、お金に対する考え方などを質問形式で点数化する、J.Score(ジェイスコア)独自の技術です。
AIスコアにより、年収はさほど高くないけれどそれ以外の点が評価されて思わぬ低金利を提示される、などの好条件を得られる可能性があるのです。

 

事実、2017年にJ.Score(ジェイスコア)のサービスが開始されてから1年間は「思ったより金利が低い」という声を多数耳にします。
保証会社を採用せずにAIスコアを絡めた独自審査をしている結果ではないかと推測されます。

 

保証会社が無いことで中長期的には審査が厳しくなる可能性も?

 

保証会社を採用せずに独自審査を行っているJ.Score(ジェイスコア)ですが、中長期的にはメリットだけでなくデメリットも出てくるでしょう。

 

保証会社が無いため、お金を貸した人が返済できなくなれば自分自身で全て損をかぶらなくてはいけません。

 

他社と比べて年収などの条件が同じでも、現在のJ.Score(ジェイスコア)は比較的低金利で貸し出している傾向にあります。
しかし今後徐々に貸し倒れの件数が増えてしまえば、審査基準を厳しくして貸し倒れを抑えようとする可能性が考えられます。

 

新しい企業のためまだ内部に個人向け審査ノウハウが蓄積されていないJ.Score(ジェイスコア)ですから、現在は手探りで審査をしている段階でしょう。
比較的低金利で借りられるのはサービス開始直後の今だけで、徐々に審査が厳しくなっていくかもしれません。

 

 

保証会社が無いので独自審査&審査はちょっと厳しくなる可能性はあり!

 

以上、J.Score(ジェイスコア)の保証会社について解説してきました。
重要な点をまとめておきましょう。

  • J.Score(ジェイスコア)は保証会社を使っていない
  • 保証会社は審査ノウハウが無い金融機関に代わり「審査」「保証」を担当する
  • J.Score(ジェイスコア)は独自審査&AIスコア審査のために、他社より好条件になる可能性あり
  • 中長期的に見ると保証会社が無いことにより審査基準が厳しくなることも

J.Score(ジェイスコア)は今後も保証会社を使わずに独自審査を貫くことが確実です。

 

保証会社の大手であるアコムやオリコなどは、J.Score(ジェイスコア)の特徴であるAIスコアも考慮した審査ノウハウを持っていないからです。

 

J.Score(ジェイスコア)側が保証会社を使いたくても、保証会社側から技術的に無理だと断られるかもしれません。

 

全く新しい消費者金融として登場したJ.Score(ジェイスコア)の今後がどうなるか気になるところです。

 

 

とにかく消費者金融ではありえない低金利!銀行カードローンだって目じゃありません!

J.Score(ジェイスコア)は保証会社を使わない独自審査!審査にはどう影響する?

J.Score(ジェイスコア)

・金利:年0.8%〜12.0%

・限度額:10万円〜1000万円
・融資スピード:最短即日
※即日での振り込み融資の場合、平日14時45分までに契約完了が必要。
J.Score,ジェイスコア,保証会社審査前に金利、限度額の目安が分かるのが新しい!
※みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANとの情報連携により貸付利率(実質年率)を0.1%引下げいたします(最大0.3%引下げ)。

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