消費者金融で100万円を借りる方法

 

消費者金融のメリットの1つは即日融資も可能という借り入れまでのスピードですが、まとまった金額を借りたいという場合でもしっかりと対応可能です。
ただし、「数万円だけ借りたい」というときと比べて、審査基準は確実に高くなるので注意が必要です。

 

また、100万円を超えるような高額借入の場合には、より慎重に返済計画を立てた方が良いでしょう。

 

この記事では、消費者金融で100万円以上の高額借入をしたいという方に向けて、100万円以上の審査に通過するための条件と毎月の返済金額について説明していきます。

 

 

 

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消費者金融なら100万円の借り入れも可能！大手カードローンの限度額

 

基本的に、カードローンは個人向けの無担保ローン商品なので少額での利用に向いています。
ただ、各消費者金融のカードローンはかなり高額な借り入れにも対応しているのです。

 

知名度の高い5つの消費者金融カードローンの限度額は次のようになっています。

 

大手カードローンの限度額

 

消費者金融	限度額
アイフル	最大800万円
アコム	最大800万円
プロミス	最大500万円
SMBCモビット	最大800万円
レイク	最大500万円

 

大手だとプロミス、レイクだけは限度額が最大500万円ですが、他3つのカードローンは最大800万円までとなっています。
上記の5つなら、どこを選んでも100万円以上を借りられる可能性があるのです。

 

一方、もう少し規模が小さい消費者金融の場合には限度額が低く、100万円を借りられないケースもあります。
例えば、アルク、フタバ、スカイオフィスなどはいずれも限度額が最大50万円です。

 

サービスの利便性も大手の方が良いので、100万円以上借りたいときは中小消費者金融ではなく、大手を検討しましょう。

 

 

消費者金融で100万円を借りる方法｜審査通過の条件とは何？

 

消費者金融で100万円以上を借りたい場合、限度額10万円～20万円くらいの少額で申し込みをするときよりも審査基準は厳しくなります。
具体的な審査基準を各金融機関は非公開としていますが、利用限度額が高ければ、その分、審査基準が厳しくなるのは当然でしょう。

 

また、消費者金融は貸金業法における総量規制の対象になるため、年収の3分の1超を借りることはできません。
つまり、消費者金融で100万円を借りたい場合、最低でも年収300万円以上が必要になるのです。

 

 

総量規制による貸し付けの制限金額

 

年収	貸し付けの制限金額
450万円	150万円
300万円	100万円
150万円	50万円

 

総量規制の対象となるのは貸金業者であり、具体的には消費者金融、クレジットカード会社（キャッシング）です。
すでに他の貸金業者からの借り入れがある場合には、その金額も含めて年収の3分の1以下になるように制限がかけられます。

 

例えば、年収300万円の方が、消費者金融A社で限度額30万円のカードローンを契約しているとします。
その状態で、消費者金融B社に申し込みをしようとすると、他社借入30万円があるため、新規で借り入れが可能なのは最大で70万円までになるのです。

 

加えて、総量規制によって決まる貸し付けの制限金額は法律上の上限なので、それ以下の金額であれば審査に通過できるというわけではないので注意してください。

 

 

消費者金融が年収を確認する方法

 

消費者金融は利用者が提出する収入証明書類をもとに年収を確認します。
貸金業法では、1社から50万円超を借りる場合、他社借入を含めて100万円超を借りる場合のどちらかに該当するときは必ず収入証明書類によって年収の確認をすることが義務付けられています。

 

消費者金融から100万円以上を借りたいときは、次のような収入証明書類を準備してください。

 

【収入証明書類】

 

※ 給与明細書に地方税額の記載がある場合には直近1ヶ月分、ない場合には直近2ヶ月分が必要です。また、ボーナスの支給があった方は賞与明細書の提出も必要になります。

 

会社勤めの方は最新年度の源泉徴収票を準備すると良いでしょう。
給与明細書とは違い1年分の収入が1枚で分かります。

 

給与明細、源泉徴収票などがない自営業者の方は確定申告書で大丈夫です。
ただし、税務署の受付印がないものは無効なので注意してください。

 

 

消費者金融が他社借入総額を確認する方法

 

総量規制は他の貸業者社からの借り入れも対象になりますが、消費者金融はどうやって利用者の他社借入総額を把握するのでしょうか？
カードローンの申し込みをする際には、他社借入の状況も申告しますが、正確な金額は信用情報機関のデータでチェックされます。

 

 

 

消費者金融に申し込みをすると、その会社は信用情報機関に申込者のデータ照会を行います。
すると、その人が契約しているカードローンなどの限度額を把握することができ、総額いくらの契約をしているかを知ることができるのです。

 

 

また消費者金融は借入金額ではなく、契約金額で判断することが多いので注意してください。
たとえ、借りている金額は少額でも、契約限度額が高額であれば借りられる金額は小さくなるのです。

 

消費者金融1社ですぐに100万円が借りられないときの対処法

 

もし消費者金融の審査に落ちてしまった、年収が足りずに100万円を借りることができないという場合には次の3つの対策を検討しましょう。

 

カードローンの限度額を100万円まで増額する

新規で100万円の融資を受けられなかった場合には、はじめは少額で契約をして徐々に限度額を増額していくという方法があります。
希望借入金額を下げることで、まずは契約することを優先して、そのカードローンを増額申請して限度額100万円を目指していくのです。

 

契約直後や、いきなり100万円までの増額申請は難しいですが、利用期間が長くなると実績ができるため増額申請がしやすくなります。
また、カードローン会社から増額を打診する連絡が来ることもあるので、タイミングを見計らって限度額を増やしていきましょう。

 

 

 

複数社で100万円を借りる

1社で100万円を借りることができないときは、2社～3社に分けて合計100万円を借りるという方法もあります。
1社から100万円以上の高額融資は難しい場合でも、分割することで借りられる可能性があるのです。

 

ただ、借入件数が多い状態でのカードローン審査は不利になると言われているため、できれば2社までに抑えられると良いでしょう。

 

ただし、複数社で借りると1社ずつの利息が高めになる可能性が高いというデメリットがあります。
カードローンは限度額が高いと、金利は下がる傾向にあるため、反対に、少額借入だと上限金利が適用される可能性が高いのです。

 

 

銀行カードローンを利用する

年収が300万円に満たない場合には、総量規制の対象となる金融機関からだと100万円を借りることはできません。
ただ、銀行カードローンには貸金業法ではなく、銀行法という別の法律が適用されるため、年収の3分の1超でも借り入れができます。

 

しかし近年、銀行は自主規制によって貸金業法に近い基準で融資をするようになってきており、法律上は可能であっても、実際に総量規制を超える金額を借りるのは簡単ではないので注意が必要です。

 

年収などの問題で消費者金融から100万円の借り入れができないときは、銀行カードローンを検討しても良いでしょう。

 

 

消費者金融で100万円を借りるときの金利は何パーセント？

 

100万円を超える高額借入では適用される金利がとても重要です。
少額借入は短期間で完済しやすいということもあって金利による支払総額への影響は小さいのですが、長期返済になりやすい高額借入はできるだけ低金利で借りた方が良いでしょう。

 

まず、貸金業法（利息制限法）では消費者金融の貸付金利に対する上限が決められています。
そのため、どの貸金業者からの借り入れでも以下の金利を超えることはありません。

 

利息制限法における金利上限

 

元金	金利上限
10万円未満	年20.0%まで
10万円以上100万円未満	年18.0%まで
100万円以上	年15.0%まで

 

消費者金融で限度額100万円の契約をすると、金利は年15.0%以下になるのです。
法律に違反した金利で貸し付けをした場合には、超過分の利息は無効であり、金融機関への処分も下されます。

 

【100万円～150万円まで】毎月の返済金額はいくらになる？

 

カードローンの毎月の返済金額は金融機関によって違い、最低返済金額（ミニマムペイメント）以上であれば好きな金額の支払いができるのが一般的です。
今回は、大手消費者金融の最低返済金額を目安にして毎月の返済金額を表にまとめました。

 

100万円～150万円を借りた場合の毎月の返済金額

 

借入金額	アイフル （サイクル制/約定日制）	プロミス	SMBCモビット	レイク
100万円	30,000円/26,000円	26,000円	26,000円	27,000円
110万円	31,000円/27,000円	28,000円	30,000円	32,000円
120万円	32,000円/28,000円	31,000円	30,000円	32,000円
130万円	33,000円/29,000円	33,000円	34,000円	37,000円
140万円	34,000円/30,000円	36,000円	34,000円	37,000円
150万円	35,000円/31,000円	38,000円	38,000円	42,000円

 

返済金額はカードローン会社によっても違いますが、アイフルのように返済日を固定にするか、35日サイクルにするかによって変わる場合もあります。
上記の金額は最低返済金額なので、可能ならできるだけ多めに返済をしていくようにしましょう。
返済期間が長くなると利息が発生する日数も増えるため、最終的な支払総額も多くなってしまうのです。

 

余裕がある月には、増額返済、随時返済をすると早めに完済をすることができます。

 

 

 

100万円を借りたときの最終的な返済総額は？

まずは毎月の支払いができるということが重要ですが、最終的にどのくらいの返済金額になるのかも把握しておきましょう。

 

限度額が100万円であれば適用金利は15.0%以下になります。
適用金利を15.0%返済期間を2年間、3年間、4年間と仮定して返済総額をまとめました。
返済総額は消費者金融の返済シミュレーションによって算出したものなので、参考値として見てください。

 

100万円を借りたときの返済総額

 

返済期間	金利15.0%
2年間	1,163,668円
3年間	1,247,934円
4年間	1,335,856円

 

100万円を借りて、4年間で完済しようと思うと、利息だけで約30万円以上も支払うことになるので注意が必要です。
もし100万円の使い道がはっきりとしている場合には、目的別ローンやフリーローンと呼ばれる商品を検討しても良いでしょう。

 

目的別ローンの方が金利が低い可能性もある

目的別ローンとは、メディカルローンや教育ローンなどのように資金使途に決まりがあるタイプのローンです。
また、申し込み時に必要な金額が分かる見積書や支払い書などを提出します。
そして、目的別ローンでは最初にその金額が融資され、その後は返済のみをしていくことになるのです。

 

お金の使い道がはっきりとしていて、追加借入ができないため、貸し倒れのリスクが低く、金融機関としては低金利での貸し付けができます。
たとえば、アイフルの目的別ローンでは、利用目的に応じて以下のような金利が設定されています。

 

目的別ローンの金利設定（アイフル）

 

利用目的	金利（実質年率）	限度額
ブライダル	年13.0%～年17.0%	100万円まで
お悔み	年9.8%～年12.0%	100万円まで
デンタル	年13.0%～年17.0%	50万円まで
メディカル	年9.8%～年12.0%	100万円まで
出産	年9.8%～年12.0%	50万円まで
教育	年9.8%～年12.0%	100万円まで
自動者	年13.0%～年17.0%	50万円まで
トラベル	年13.0%～年17.0%	50万円まで

 

他にも、目的別ローンは追加でお金を借りることができないので返済計画が立てやすいというメリットもあります。
借入目的が1つという場合には目的別ローンの利用も検討してください。

 

消費者金融で100万円を借りるには300万円以上の年収が必須！返済計画を立て無理なく利用しよう

 

消費者金融は総量規制の対象なので、年収300万円以上でないと100万円を借りることはできません。
また、年収が300万円以上であっても初回契約で高額融資を受けることは難しい場合もあります。

 

カードローンの審査では、年収などに加えて、信用情報の評価も重要になるため、金融機関との取引実績が少ない場合には信用が足りず、大きな金額を借りるのは難しいのです。

 

どうしても100万円をすぐに借りたい方は年収の条件をクリアしているのなら申し込みをしてみましょう。
もし、100万円をすぐに借りられなくても、限度額を増額したり、2社以上から借りたりするという方法もあります。

 

ただ、100万円というまとまった金額を借りるときはより慎重に返済計画を立ててください。
毎月の返済金額を無理なく支払えるのか、最終的にどのくらいの返済総額になるのかを把握してから申し込みをしましょう。

 

 

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