銀行カードローンの審査について詳しく解説

①総量規制が審査結果に影響しない

総量規制とは貸金業法に規定されており、金融機関の過剰な貸し付けを防止するためのルールです。

総量規制では「申込者の年収の3分の1を超える貸し付けをしてはいけない」とされており、審査の過程で総量規制に抵触すると分かれば審査に通さない、契約限度額を下げるなどの対応をします。

しかし、これは貸金業法で決められたルールなので、銀行法が適用される銀行カードローンの場合、直接的には関係しません。

そのため、銀行カードローンの審査では、貸金業法上の総量規制を理由に融資を断られるということはないのです。

ですが、銀行カードローンであれば年収の3分の1超でも借りやすいというわけでもありません。

近年は、銀行も返済能力を超えた貸し付けをしないように自主的な貸付限度額基準を設けていると言われており、実質的には総量規制に準じるような形で審査をしていると考えられます。

②警察庁データベースの照会をするため即日では審査結果が出ない

以前までは銀行カードローンの審査も非常にスピーディだったのですが、2018年1月以降からは警察庁データベースへの照会が義務化されました。

これにより、審査結果が出るまでには最短でも1営業日以上を要するようになったため、現在では銀行カードローン全体が即日融資には対応していません。

警察庁データベースへ照会をする目的は、反社会的な勢力との繋がりがないかを調べることなので、一般の方であれば照会結果が原因で審査に落ちることはないでしょう。

また、即日融資はできませんが、早ければ翌営業日以降には審査結果が出ます。絶対に今日中にお金が必要という方は消費者金融が良いですが、そうではなく、1週間程度は猶予があるという方なら銀行カードローンでも問題ありません。

③銀行カードローンの審査は保証会社も行う

銀行カードローンの審査は、申し込み先の銀行だけでなく、その銀行が指定する保証会社も審査に加わります。

同じ審査工程を別々に担当するというわけではなく、それぞれが別の項目をチェックしていると思ってください。

カードローンに申し込みをした場合、仮審査（一次審査）、本審査（二次審査）という形の2段階で審査が進むのが一般的です。

仮審査では年齢、年収などを確認して融資できるかを判断し、本審査では申込情報が正しいかを在籍確認、提出書類の確認作業を通して裏どりしていきます。

保証会社は、2段階ある審査のうちの仮審査を担当しており、銀行から提供された申込情報をもとに融資（保証）できるかを判断するのです。

特別な事情でもない限りは保証会社が「保証可能」と判断した申込者を仮審査で銀行が落とすということはないでしょう。

また、保証会社が審査をするといっても、何か特別な方法をとるわけではないため、カードローンの申込者側としては身構える必要もありません。

①自社の銀行口座がないと審査が受けられないことも

消費者金融のカードローンは年齢、収入の2つが申込条件になっていることがほとんどです。

一方で、銀行カードローンの中には、その2つに加えて自社の銀行口座を開設していることが条件となっていることもあります。

カードローンと同時に口座開設の申し込みができる場合も多いですが、貸付業務がメインではない銀行ならではだと言えるでしょう。

先ほど、早ければ翌営業日以降に融資が受けられると言いましたが、口座の開設も必要な場合には融資まではそれなりの時間がかかります。

早くても1週間、遅ければ1ヶ月程度は借り入れができないこともあるのです。

自社の口座を持っていることのメリットもありますが、口座の開設が必要な場合には融資までに時間がかかる傾向があることを覚えておいてください。

②地銀の場合、住まい・勤務先の住所によっては審査が受けられないことも

また、地方銀行の場合には、住んでいる地域、働いている地域が指定の条件を満たしていないと審査を受けられないことも多いです。

口座であれば、時間はかかりますが開設さえすれば良かったものの、住んでいる場所、働いている場所はどうしようもないでしょう。

一部の地銀はカードローンの融資対象者をその銀行の営業エリア内に限定しており、全国からの申し込みには対応していません。

地銀カードローンへの申し込みを検討しているなら、まずは自分が審査対象に入っているかを確認してください。

地銀の中にも全国申込ができるカードローンもありますが、生活圏内にない、ネットで見つけた地銀カードローンの場合には要注意です。

③借入診断ができない場合が多い

大手消費者金融の公式サイトでは、借入診断と呼ばれる審査に通る見込みがあるかを数秒で診断できるツールが用意されていることが多いです。実際の審査結果と必ずしも一致するわけではありませんが、はじめてカードローンを利用する方にとっては便利なツールでしょう。

しかし、銀行カードローンの場合、借入診断のサービスが利用できるのは少数派です。

また、銀行カードローンの審査基準は厳しいということもあり、診断結果通りにはいかないケースもあります。あくまでも簡易的な診断であるということを覚えておきましょう。

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銀行カードローンの審査ではより収入の安定性が重要視される

カードローンの審査では収入の安定性がとても重要です。

収入だけで融資の可否を判断されるわけではありませんが、不安定な要素が多いと銀行カードローンでの借り入れは難しいでしょう。

例えば、次のような場合には収入の安定性が不安視されます。

銀行カードローンの審査は「アルバイトだと通らない」、「年収が100万円未満だと通らない」という単純なものではありませんが、複数の項目に該当している場合には要注意です。

返済能力の判断には他社借入の状況が大きく影響する

返済能力とは、字の通り「借りたお金を返していく能力」のことです。

また、必ずしも「年収＝返済能力」とは言えません。

自身の返済能力を考えるためには、毎月の給料の中で自由に使える金額はいくらなのか計算してみると良いでしょう。

会社であれば税金、保険料などは天引きされることが多いですが、そこから食費や家賃などの生活にかかる分を差し引いた金額が自由なお金となります。

例えば、同じ月収30万円の人でも、家賃10万円の賃貸マンションに住んでいるのか、実家暮らしなのかでは返済能力の評価がまったく違うのです。

そして、他社借入も返済能力の評価で重要な項目になります。家賃と同じように、カードローン、キャッシング、ショッピングクレジットを利用していれば、その返済金額の分だけ返済能力は低く見られるのです。

具体的な基準が存在するわけではありませんが、3社以上の他社借入、年収の3分の1程度の他社借入があると銀行カードローンの審査に通過するのは難しいでしょう。

信用情報に少しでも傷があれば銀行からの借り入れは難しい

信用情報の評価が重要なのは、銀行だけではなく、消費者金融のカードローンでも一緒です。

継続中の延滞、長期延滞、債務整理などの記録が信用情報にあれば、金融機関に関係なく審査通過は厳しいでしょう。

ただ、信用情報というのも金融機関が審査をする上での判断材料の1つに過ぎません。「～の記録が登録されている人に融資をしてはいけない」という法律が存在するわけでもなく、審査に通すかどうかは金融機関の判断次第となります。

そのため、対面での審査を実施するような中小規模の消費者金融では、現在の収入さえ安定していれば、過去に返済トラブルを起こしていても借り入れできたという人もいるようです。

一方、銀行カードローンの場合には、信用情報に少しでも傷があると審査に通過するのは難しいでしょう。それは、異動情報（事故情報）と呼ばれる長期延滞などだけでなく、未入金の記録でも一緒です。

延滞している状態が2～3ヶ月継続すると、月単位の未入金記録ではなく、長期延滞という完全に信用情報がブラックな状態に移行します。

もちろん、1ヶ月でも未入金があれば評価は下がるのですが、銀行カードローンの場合には、この短期延滞であっても審査では大きなマイナスとなるのです。

①低金利な分、返済能力が高い人にしかお金を貸さない

銀行カードローンは、消費者金融のカードローンよりも低金利な傾向にあります。
低金利の方が消費者は嬉しいですが、金融機関にとってはそうとは言えません。

金利が低いということは、同じだけ貸し付けをしても利益（利息）が小さくなるためです。
ただ、記事の冒頭でも説明した通り、多くの人は金利を重視してカードローンを選んでいるため、他社よりも少しでも低金利な方が利用者を集めやすいでしょう。

しかし、お金を貸しても返済されないケース（貸し倒れ）というのも存在します。

もし、低い金利で多くの人に貸し付けをしてしまうと、貸し倒れが起きた場合の損害は大きいのに、利益は小さくなってしまうのです。

だから、銀行は金利は低くする分、返済能力がある人に厳選してお金を貸していると考えられます。

②保証会社が代位弁済を行う

カードローンで借りたお金には利息が発生するため、しっかりと全額が完済されれば金融機関が損をすることはありません。

しかし、先ほど説明した通り、貸し倒れが起きてしまう可能性を0にすることはできないのです。

ただ、銀行カードローンで審査をする保証会社には代位弁済という役目もあり、もし利用者が返済できないとなった場合には、代わりに銀行への返済を保証会社が行います。

この代位弁済という仕組みを採用すれば、100%の被害を銀行が被るというケースはありません。これを保証業務と言いますが、その対価として、銀行は保証会社へと保証手数料の支払いをします。

一方、保証会社を務める消費者金融、クレジットカード会社は、もしもの場合には代位弁済が必要なので、慎重に保証の可否を判断しないといけないのです。

そのため、保証会社が間に入る銀行カードローンの審査は基準が厳しくなりやすいのだと言えます。